存量消费贷款110亿,这家消金公司转向线上业务,或将迎新董事长
近年来,不少消金公司试图打破线上流量瓶颈,以线下业务为新的突破口。湖北消金作为一家成立于2015年的消金公司,此前一直以线下展业为主,还曾大规模发力乡村消费贷。
(相关资料图)
数据显示,截至2022年末,湖北消金存量个人消费贷款余额规模110.56亿元,其中线下业务贷款余额为72.25亿元,在总业务中占比65.35%。
线下乡村消费贷并不好做。相较于线上产品,线下产品信用周期更长,一旦遭遇资料造假、拉人头骗贷等,更容易爆发风险。
不过,湖北消费金融也有其初心。4月18日,湖北消费金融迎来成立8周年纪念日,其披露了发力线下乡村消费贷意在主动融入国家发展战略,不断探索可持续的普惠金融发展模式,目前已覆盖全国32个省市近千县域乡村,累计发放贷款超过700亿元,服务客户超过1200万户。
然而,一家机构还要重视自身的经营情况,才能长远发展。消金界了解到,近年来湖北消金一直在裁撤线下团队,加大线上业务占比。近期更是将移动端的“嗨袋”APP更名为“湖北消费金融”APP,可见其转向线上业务的决心。
目前金融机构顺应政策要求,也在往乡村业务上发力,但不得不关注其中的风险。湖北消金的转变也表明,一家持牌机构要肩负起社会责任,也要重视自身能力的建设。
消金界了解到,湖北消金将投资建设一个全国业务运营的“信贷工厂”“远程中枢”和“智能大脑”,表明该机构将迎来新的变化。
01
探索普惠金融模式
公开信息显示,湖北消金成立于2015年4月,注册资本3亿元,目前注册资本已增至10.058亿元。公司第一大股东为湖北银行,实为银行系成员之一;此外还有特易数科、宇信科技、万得信息、TCL等知名股东护航。
按说这样的股东配置,要资金有资金、要技术有技术、要场景有场景,加之成立时间也不晚,湖北消金怎么也得排进行业前五,但实际若是按总资产算的话,连前十都没有进去(详见《2022年持牌消金业绩盘点:四家消金公司占行业一半规模》)。
湖北消费金融2022年主要经营业绩数据,消金界根据公开资料整理,单位:亿元
以官方的口径来看,湖北消金的业务主线是“助力乡村消费提质升级扩容”,这符合政策导向,确实是一家持牌机构应该做的。但优先发展政策性业务,并不是业绩不理想的遮羞布。更何况乡村消费贷中暴露的风险,也表明湖北消金在此领域的耕耘也不尽精细。
湖北消金或许是在探索普惠金融的发展模式,但最应该做的是做好金融风控这项本分工作,才能可持续(详见《线下遭遇瓶颈?这家消费金融公司调整业务重心》)。
湖北消金静态池历史逾期表现数据显示,其逾期率一度飙升,甚至部分信贷表现一度近30%。
或受线下业务拖累,在财务数字上,湖北消金一直未见明显起色。
自2019-2022年末,湖北消金分别实现总资产88.04亿元、89.89亿元,109.68亿元、123.17亿元,分别实现营业收入7.63亿元、4.60亿元、4.24亿元、6.21亿元,分别实现净利润1.01亿元、0.16亿元、0.96亿元和1.19亿元。
其中,湖北消金乡村信贷产品主要是“嗨享贷”,这类产品通过客户经理驻点地推,核心企业及金融机构推荐等模式获客。
截至2022年末,湖北消金存量个人消费贷款余额规模110.56亿元,个人消费贷款不良率为2.41%。而“嗨享贷”的贷款余额为29.31亿元,在线下业务中占比为41.72%,在全部业务中占比为26.51%。据此推算,截至2022年末,湖北消金线下业务贷款余额为72.25亿元,在总业务中占比65.35%。
对比新兴的数字化能力强的消金机构,湖北消金发展乡村业务主要折在了金融科技能力上。近两年来,湖北消金将业务重心从线下逐步调整至线上,公司也在加大和桔子数科、微财等在内的线上渠道的对接,还将启动建设全国智慧中心,或许是先补上线上展业能力。未来是否会加大线上自营能力,加强金融科技能力,还有待观察。
02
八年未更换董事长
消金界了解到,在人事任命方面,湖北消金或许即将迎来大的调整。具体来说,其创始人及董事长周楠即将退休,公司将迎来新一任董事长。
公开信息显示,周楠此前任湖北银行副行长,自湖北消金开业以来,周楠便任董事长一职。
消金界发现,在开业的持牌消金公司中,除兴业消金董事长郑海清以外,周楠系任职时间最长的董事长。
业内称,湖北消金新一任董事长也来自湖北银行内部,甚至称湖北银行营销总监将出任湖北消金新任总裁,但这些消息均未经官方回应,也还有待监管通过与确认。
从过往经历来看,银行系消费金融公司一把手多来自总行分行行长、副行长,如中银消金董事长朱强标,此前任中行贵州省分行行长、中行浙江省分行副行长。
值得一提的是,湖北消金总裁之位也出现长期空缺。2019年,其前任总裁李雪屏就已退休卸任,如今仍未有人选。
对于消费金融公司来说,高管的战略布局和稳定性都至关重要。具体说来,其掌舵者既要具备强化风险管理的能力,又要具备市场化的思维。此外,高层管理人员的稳定性,在一定程度上也决定了其产品和业务层面的连续性。
不论谁来掌舵,能否给这家老牌消金公司带来业务上的创新和突破,这个是问题的核心。湖北消金作为老牌机构,其转型能否成功,我们将持续关注。
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